亟须为“车抵贷”乱象套上监管笼头

来源：北京青年报

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“押证不押车、低息快放款、征信宽松可办”，这看似雪中送炭的广告，实则是精心设计的陷阱。据中央广播电视总台中国之声报道，江苏车主苏先生本想办理汽车抵押贷款，却被中介诱导签成融资租赁合同，本金61000元被扣除6070元各类费用后实际到手仅54930元，最终却要偿还86000多元，“息费”合计高达31000多元。这不是个例，黑猫投诉平台相关投诉已近3000条，征信存在轻微瑕疵的车主成了被收割的主力。

车抵贷乱象的核心，是一场精心策划的“文字游戏”。明明说的是“抵押贷款”，合同里却藏着“融资租赁”四个字；明明承诺“低利率”，实际年化却高达35%甚至77%。这种“名租实贷”的套路，本质上是利用信息不对称，把车主从债权人变成了“承租人”——车不再是你的，你只是花钱租回自己原本拥有的东西。一旦逾期，公司有权直接拖车，车主往往因合同条款限制，维权困难重重。

更深层的套路是“算法伪装”和“费用迷宫”。线上化操作让高息贷款层层掩盖，GPS费、咨询费、服务费、砍头息……各种名目像俄罗斯套娃一样嵌套，将真实成本掩盖。山东李某申请3.5万元，到手3.15万元，三年还款却超5.3万元，利息直逼本金。这些费用被刻意避开利率计算，等借款人发现时，早已深陷债务泥潭。

这类陷阱为何屡禁不止？根源在于其精准拿捏了人性软肋与监管难点。一方面，陷入资金困境的车主多有征信瑕疵，急于周转的焦虑让他们无暇细读合同，更无力分辨“抵押”与“租赁”的法律边界，很容易被话术误导；另一方面，中介、融资租赁公司、支付通道方形成了分工明确的利益链条，通过层层嵌套的操作实现风险隔离，模糊了责任主体，给监管带来不小难度，也让不法分子有了可乘之机。

治理这一乱象，需要穿透式监管。江苏已出台新规，明确融资租赁公司不得以车辆售后回租变相开展个人抵押贷款业务。在此基础上，有必要建立“实质重于形式”的认定标准，不管合同名字叫什么，只要具备“只融资、不融物”特征，就应纳入信贷监管，严格执行利率上限。同时，对砍头息、虚增费用等行为，该认定为无效条款的坚决认定，该追究法律责任的绝不手软。

对车主而言，需牢记三条避坑铁律：第一，资金周转急切时更应保持理性，但凡以话术催促“尽快签字”的，大概率暗藏猫腻；第二，务必明确合同性质，“融资租赁”字样绝非普通借贷，本质是车辆所有权的转移，而非单纯的资金拆借；第三，精准核算真实融资成本，将各类显性、隐性费用统一折算成年化利率，若超出24%的司法保护上限，务必提高警惕，审慎决策。

车抵贷本应是解燃眉之急的金融工具，绝非压垮生活的最后一根稻草。当一辆车从“资产”沦为“负债”，从“救急渠道”变成“越贷越穷”的深渊，我们需要的不只是消费者提高警惕，还离不开制度铁拳的有力出击。唯有让违规者付出难以承受的代价，才能真正筑牢防线，守护好普通人的“救命钱”。责任编辑：韩保林(EN087)